Renouvellement de son prêt hypothécaire, une étape plus importante que l’on pense !
Par Andrej Serences, fondé de pouvoir de DL|Conseils en financement immobilier à Vevey
L’acquisition d’une résidence principale est un processus long et souvent difficile qui peut parfois relever du parcours du combattant.
Une fois l’achat réalisé, vous êtes libéré de tout souci concernant le financement, du moins jusqu’au moment où il vous faudra songer au renouvellement de votre prêt, soit plusieurs mois avant son échéance contractuelle ou idéalement une année voire deux ans avant, et réfléchir aux opportunités que celui-ci peut offrir.
La première question est de savoir s’il est possible d’augmenter le montant de son prêt pour dégager des liquidités, la seconde est de réfléchir à la manière d’utiliser ces fonds.
La valeur de gage de votre bien a certainement augmenté et des établissements financiers seraient disposés à consentir une augmentation de votre prêt, dès lors que vos revenus le permettent.
D’autre part, vous avez peut-être injecté plus de fonds propres que nécessaires dans votre financement initial, ou vous disposez de garanties aujourd’hui qui vous permettraient d’obtenir un financement supérieur à votre hypothèque initiale.
Dès lors, comment utiliser votre nouvelle capacité de financement ?
Optimiser votre fiscalité
Une augmentation de votre prêt dégage des fonds qui, bien employés, vous permettront d’accroître vos déductions fiscales :
• En augmentant vos cotisations au 3ème pilier A ou au 3ème pilier B – dans certains cantons, ces cotisations sont aussi déductibles
• En procédant à des rachats d’années de cotisations de votre 2ème pilier
Notez que ces deux manières d’optimiser votre fiscalité améliorent aussi votre prévoyance, ce qui peut être un aspect important en fonction de votre situation familiale.
Augmenter votre revenu et votre fortune
Vous pouvez aussi utiliser ces fonds pour faire l’acquisition d’un bien de rendement afin d’augmenter votre revenu et votre fortune. Le revenu locatif peut couvrir les frais hypothécaires de cette acquisition et, dans certains cas, viendront alléger la charge de votre résidence principale.
Un investissement en actions, obligations ou tous autres produits financiers peut aussi être envisagé, même s’il s’avère nécessaire d’être prudent en la matière.
Aider vos enfants à devenir propriétaire
Ceux-ci ont peut-être envie d’être propriétaire et une augmentation de votre hypothèque vous permettra de procéder à une donation ou d’accorder un prêt familial, afin de leur permettre d’avoir les fonds propres nécessaires à l’acquisition d’un bien immobilier.
En conclusion
Le renouvellement d’un prêt hypothécaire n’est pas simplement une affaire de taux d’intérêt. A tel point que cette opération est souvent tout aussi importante que le financement initial car elle est l’occasion d’optimiser l’ensemble de votre situation financière et d’améliorer votre prévoyance.
